你好，我是曼妮，一位专注养老传承的理财师。
不知道你有没有这样的困惑，每个月发工资都扣那么多社保，真不知道退休后能领多少钱？
问HR吧，HR也算不明白，问社保局吧，电话里讲不清楚，专门跑一趟柜台又太麻烦。
其实啊，国家早就开发了测算工具，几分钟就能把这笔账算得明明白白。
今天曼妮手把手教你，觉得有用，记得点赞分享！
主要内容：
计算退休金的底层逻辑
手把手教你算退休金
01
计算退休金的底层逻辑
上班族的养老金有两大账户，一个叫基础养老金，一个叫个人账户养老金。
退休后，两个账户按月发钱，加起来就是咱们的退休金。
公式比较复杂，曼妮掰开来给你讲讲，如果你不想深究，直接跳到下一段就好。
上年度本省月平均工资不需要自己算，统计局每年都会公布数据，例如广东省2024年是9370元。
本人指数化工资很多人都搞不懂，你可以这样理解：
公司平时给你交社保，会先把你的工资报给社保局，但是上报的工资和你实际的工资不完全一样。
用来算社保的工资，只能是本省平均工资的60%-300%，例如深圳是4492-27501元。
如果公司一直按最低标准给你交社保，那你的缴费指数就是60%，你的“本人指数化工资”，就是“上年度本省月平均工资”x60%。
而个人账户总余额，是你这些年来自己累计交的社保，再加上社保局给你的利息。
以深圳为例，按4492元工资交社保，你每月自己交359元，公司每月帮你交718元。
你交的359元会进入个人账户，而且还有利息。
曼妮查了一下，2024年的利率是2.62%，比银行定存要高一点。
而计发月数，主要根据预期寿命算出来，越迟退休，计发月数越少，但是每个月领的养老金越多。
例如你的个人账户有10万块，按60岁退休，计发139个月，每月领719元；按65岁退休，计发101个月，每月领990元。
计发月数只是用来算每月退休金的，不是说你只能领这么多个月，更不是领完就没有了。
就算你活到200岁，国家都会一直按这个金额给你发钱。
OK，养老金的计算逻辑已经讲清楚了，接下来跟着曼妮实操，5分钟就能算出你的退休金。
02
手把手教你算退休金
其实退休金不用你手工算，国家早就做好工具了。
在微信搜索“电子社保卡”，或者直接<点击这里>，在首页搜索“测算”，找到“企业职工养老保险待遇测算”。
来到右上图后，有很多资料需要填，曼妮帮你快速过一遍。
目前法定退休年龄是男60岁、女职工50岁、女干部55岁。
延迟退休后，可以在电子社保卡里面搜“法定退休年龄计算器”。
实际缴费年限按实际填写，延迟退休后，最低缴费年限会逐渐增加到20年。
如果你一直在公司上班，那就会交到你退休为止，这是法律强制规定的。
而对于视同缴费年限，绝大部分70后和80、90、00后都是0，不需要管。
以前年度平均缴费工资指数，这个在第一段详细讲过，它的意思是你的缴费工资和本省平均工资的比值，只能从0.6-3(即60%-300%)中选择。
上年末个人账户储存额，还是在电子社保卡里面，搜索“缴费”，点击“企业职工养老保险参保缴费状态查询”，或者从下图菜单栏进入。
找到右上图“个人缴费(划入个人账户)总额”，这就是咱们要找的数据。
参保地上年在岗职工月平均工资，一般社保局会每年公布，我让Deepseek查了一下，供你参考。
未来在岗职工平均工资增长率，这个数据过去波动很大，从2%-10%左右，未来经济增速大概率下降，这里可以按2%填写。
未来缴费工资增长率，前面讲的是本省平均工资增长率，这里讲的是自己工资的增长率，如果没有把握预测，直接和前面一样填2%就行。
未来个人账户记账利率，去年的利率是2.62%，未来也是下降趋势，可以填个1%左右。
下面是曼妮填的例子，退休后一个月8284块退休金。
如果你觉得8000多块还不错，这里可能要泼你一盆冷水，因为这是25年后的8000多块，不是现在的8000多块。
按照2%通货膨胀率折算，它只相当于现在的5000块。
如果交完社保还有余力的话，最好额外准备其他养老金。
OK，5分钟时间到，你学会算退休金了吗？
你也可以多改几个数据，多测算几次，不同情况都测一测，这样就更加心里有数了。
现在很多人担心，未来社保发不出钱来。
我个人是一点都不担心的，因为国家有无数方法可以解决这个问题，例如划入更多的国有资产。
我们真正需要关心的，是如何提高退休后的生活质量，毕竟社保只管吃饱，不管吃好。
今天这期攻略，希望能让你对未来有更清晰的了解，缓解你对未来的焦虑。
后续曼妮会继续分享养老规划的技巧，如果你有想了解的问题，非常欢迎跟我交流。
关注我，教你潇洒养老！💃🏻
曼妮简介
CFP国际金融理财师
前腾讯系公司总监
银探高级合伙人
专注养老传承规划
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